汽车融资租赁业加速蝶变

拥抱科技创新  融资租赁业正在加速蝶变

2021年过半，房贷“两条红线”政策监管趋严，各地银行纷纷收紧额度拉长周期，同时提高经营贷、消费贷的审核门槛。在此背景下，融资租赁作为仅次于银行信贷的第二大融资方式，热度不断上升，众多金融机构和产业集团转向该领域布局发力。

汽车融资租赁成兵家必争之地

优质资产属性叠加政策东风，汽车融资租赁市场规模正以肉眼可见的速度增长。

行业数据显示：融资租赁在美国市场新车销售渗透率已超30%，甚至二手车市场车源也有一半来源于汽车融资租赁业务，相比之下中国8%汽车融资租赁渗透率具有较大增长空间。艾瑞咨询《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》预计：2021年汽车金融市场规模将达23217亿元，其中汽车融资租赁市场规模将达3897亿元，市场前景十分乐观。

然而因为业务模式灵活、缺乏有效监管，近4000亿的汽车融资租赁蛋糕诱人的背后潜藏着巨大隐忧。

汽车融资租赁场景分析

01下沉市场营销

受我国一二线城市汽车保有量趋于饱和且限牌限购政策影响，三线及以下城市尤其是广大县域及农村市场消费潜力有待挖掘，且由于商业银行覆盖有限，成为汽车融资租赁服务的主要市场。与一二线城市4S店相比，乡村下沉市场渠道分散、运营成本高，需要建立线上线下结合的数字智能化业务支撑系统，保障渠道接入统一、业务快速落地。

02信用环境风控

三线及以下城市人群作为汽车融资租赁服务的主要目标群体，信用记录不全者占多数，个人信用危机严重。此外，商用车贷款需要对车辆用途和运营收入做严格审核，一旦出现团伙欺诈、人车失联等风险事件，坏账率上升会导致融资租赁企业面临巨大经济损失，。因此企业需要提升对客户快速准确的筛选能力，以及贯穿租前、租中、租后业务全流程的风险管理能力。

03车辆评估难度

二手车评估处置是汽车融资租赁链条的重要一环。由于国内二手车市场存在车辆信息不透明、残值计算多争议、缺乏客观公正第三方检测机构，以及车辆的真实来源和历史维修保养记录不明等问题，企业需要建立针对三线及以下城市车辆评估、利率定价的相关机制。

04催收合规风险

汽车融资租赁行业投诉事件频发。为了更加快速回收租赁物，企业通常采取委托第三方公司的方式降低自身法律风险，但在实操层面往往被动放大暴力催收的隐患，不幸成为最后的“买单人”。整个行业面临由“规模发展”向“高质量发展”的深度转型需求。

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